乐山汽车抵押贷款

    来源网站:guangze.zhunkua.com   更新日期:2018-09-17 05:22:13  信息编号:1030Z4099

【准夸网】乐山汽车抵押贷款151-9011-1506解经理经理(24小时在线、竭诚服务)微贷网2011年上线,运营5年实力老平台,销售服务网络遍布全国各大城市,线上线下全方位服务。鼓励大中型商业银行发展普惠金融,除了必要的监管政策
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近日召开的国务院常务会议部署推动大中型商业银行设立普惠金融事业部,聚焦小微企业和“三农”等并提升服务能力,明确要求大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立。

普惠金融,是指以可以负担的成本,为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,其对象除了城镇低收入人群、贫困人群等特殊群体,小微企业和涉农企业也是其重点扶持对象。当前,我国大中型商业银行对小微企业和涉农企业等普惠金融存在“嫌贫爱富”、供给不足现象。要求大中型商业银行发展普惠金融,本质上是让其履行国有银行责任、金融公平责任。

从银行的角度来讲,发展普惠金融也是其自身需求。近年来,我国商业银行存款被互联网金融大幅度挤占,商业银行利润率在下降、不良率在上升,商业银行亟待顺应金融业发展新趋势。而且,近年来大中型商业银行的传统信贷业务如房贷呈现风险增大趋势,大企业信贷业务因为同质化、议价能力低导致利润率变薄。对比之下,小微企业信贷利率高、企业成长性高,加大对小微企业信贷可以优化信贷业务结构,赢得未来增长空间。

事实上,不少大中型商业银行是有意愿发展小微企业信贷业务的,也曾付出不小的努力,但效果并不理想。一个很重要的原因是,小微企业的风险识别难度大、成本高。因而,鼓励大中型商业银行发展普惠金融,除了必要的监管政策规制约束以外,一个重要前提就是,小微企业不能成为信用“黑箱”,必须建立完善的小微企业信用大数据库。

无论是大型企业或是小微企业,银行信贷本质上就是一种“信用经济”。之所以大型企业容易获得银行的贷款,并不完全是因为大企业有土地等抵押物。实际上,抵押物并不是银行放贷的第一位理由,首要的还是其现金还款能力。能让银行相信“还款”能力,主要源于大企业既往的数据积累,如多年的纳税记录、销售收入、透明的购销成本和财务报表、还款信用,等等。与此相对应的是,小微企业往往是“夫妻店”“父子店”,甚至是“个人店”,企业很大程度上几乎等同于“自家的”或“个人的”,销售收入、应收款和负债、真实利润率等核心数据缺乏,或是全凭个人“一张嘴”,这犹如一个信用“黑箱”,难以量化风险,怎能让银行放心对其发放贷款?

银行信贷不同于一般企业经营,虽要考量利息高低所带来的利润率,但风险管控远比利润率更为重要,因为一笔不良贷款所带来的损失可能吞噬数十笔贷款所带来的利润。也就是说,鼓励发展普惠金融,最为重要的并不是小微企业贷款的利息高低,关键在于小微企业不能是一个信用“黑箱”。小微企业向银行提交了企业信用信息,银行才能从小微企业中选择低风险客户。

值得一提的是,小微企业信用信息大数据库的建设,是一个复杂、庞大的工程,涉及标准制定、法律保障、数据共建共享等,这绝非一家银行和小微企业能够实现。这是发展普惠金融的一项基础设施,政府有关方面应该发挥好相关作用。当然,具体到小微企业信用评分,政府也不必大包大揽,可以引入第三方评价体系。5月23日,国家发改委财金司就《关于加强和规范守信联合激励和失信联合惩戒对象名单管理工作的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)开始征求意见。

《征求意见稿》指出,将建立健全红黑名单管理与应用制度,研究制定相关领域红黑名单统一认定标准,审慎认定红黑名单。而被认定上了失信黑名单的,社会力量将会进行联合惩戒。

同一天,交通运输部新闻发言人吴春耕也在新闻发布会上谈到共享单车等失信行为。吴春耕说,“(下一步将)对(共享单车)用户和企业不文明行为和违法违规行为记入信用记录。加强企业服务质量和用户信用评价。鼓励企业组成信用信息共享联盟,对用户建立守信激励和失信惩戒机制。”

吴春耕透露,交通部将与国家发改委等部门共同商议、联合研究制定共享单车失信惩戒备忘录,共同组织实施。

此前最高人民法院已经对于一些失信被执行人的高消费行为进行了限制,比如坐高铁、住星级酒店、坐飞机等。吉林大学应用金融系副教授王希庆指出,对于个人和企业失信,已经有了很好的惩戒措施,但还是需要国家法律法规加以完善。

信用红黑名单制度征求意见

《征求意见稿》指出,将建立健全红黑名单管理与应用制度,规范各领域红黑名单的认定、奖惩、修复和退出。积极创造条件,依法依规向各类社会组织、行业协会商会、信用服务机构、金融机构、特定非金融机构、公共服务机构以及其他企事业单位开放全国信用联合奖惩对象名单数据库信息。

21世纪经济报道记者获悉,《征求意见稿》认定信用联合奖惩对象名单有特定的来源。

这包括五个方面,即公共管理和服务中反映信用主体基本情况的登记类信息;刑事处罚、行政许可、行政处罚、行政强制、行政确认、行政检查、行政征收、行政奖励、行政给付等行政行为中反映主体信用状况的信息;拒不履行生效司法裁决的信息;党政机关、群团组织、社会组织、行业协会商会在履行职责过程中产生或者掌握的信用主体受表彰奖励以及参加公益慈善、志愿服务等信息;可作为红黑名单认定依据的其他信息。

一旦社会力量对失信“黑名单”者联合惩戒,可能被惩戒者将寸步难行。因为上述《征求意见稿》提出,鼓励大数据企业、金融机构、新闻媒体、社会组织等各类单位和公民个人向认定部门(单位)提供相关主体的守信行为和失信行为信息,探索研究将其作为红黑名单认定的重要参考。

交通运输部新闻发言人吴春耕在5月23日回应共享单车热点问题时也表示,交通部将与国家发改委等部门共同商议、联合研究制定失信惩戒备忘录,共同组织实施。

吴春耕指出,调研发现,一些城市与互联网租赁自行车运营企业建立了信息共享机制,实现对严重违法失信人员交通违法失信行为信息的行业共享,运营企业也会据此停止其使用车辆的资格。这一举措可以促进用户守法规范使用互联网租赁自行车,是社会共治的有益尝试。

上“黑名单”者将被联合惩戒

国家发改委财金司公布的《征求意见稿》指出,鼓励各类社会机构查询使用红黑名单,对列入“黑名单”的主体实施市场性、行业性、社会性约束和惩戒。

首都师范大学教授石新中指出,“黑名单的确定有严格的程序,如果一种行为被认定为严重失信行为,要在多个领域实施惩戒,那么我们就是从该失信行为的性质及严重程度推断该主体在所有的领域中都有可能失信。”


吉林大学应用金融系副教授王希认为,对于失信者进行联合惩戒,可能还需要有相关的法律,对于失信的严重程度也需要进行界定。

“另外很多失信者采取措施来规避惩戒,这些问题也要解决。比如失信者不能任法人代表注册公司,但是可能请人代持股份。这样的情况是常有发生的。”他对21世纪经济报道记者说。

另外像互联网共享经济的失信行为认定的可操作性也有一定难度。比如共享单车、汽车等,因为使用者多,有认定成本高的问题。

首都师范大学教授石新中认为,对失信行为进行惩戒时要遵循两个原则,即相关性和相当性。

所谓相关性,是指要判断失信行为属于哪类性质的行为,如果仅是在经济领域失信,那么就对该主体在经济领域进行限制;如果失信行为反映的是一个人的品德问题,那么对他的限制就是多方面的。所谓相当性,是指应根据失信行为对社会危害的严重程度来决定最后的惩戒力度。19日午休后,永康特教学校的沈老师在网上订了一份外卖。很快,外卖送来了,让沈老师没想到的是,已经离开的送餐员再次返回,留下100元钱给孩子们买水果。看着送餐员的背影,沈老师紧紧地攥着钱,心,被深深地打动了。暖心留钱给孩子买水果记者联系了永康特教学校的沈老师,提起当时的情景,沈老师说,那一刻的触动让她很难忘怀。“当时是午休,我们常订外卖,那天来送餐的人年龄在40岁左右,笑面,微胖,中等个头。外卖送到后,他就下楼了,后来又返回来,给我留下100元钱,说给孩子们买点儿水果,然后就走了。”

沈老师说,当时送餐员的举动让她很意外,随之而来的就是满满的感动。因为外卖订单都是随机派送的,以前没见过这名送餐员,事后也没再见到。沈老师将此事反映给了学校,并发到网上,希望借此表达对这名送餐员的谢意。触动想为孩子们做点儿事23日15时许,记者联系到了正在路上忙着送餐的孙乾邦,他连午饭还没顾上吃。

据了解,孙乾邦是长春市人,今年42岁,在外卖小哥的队伍里,他的年纪偏长,入行时间也短,送外卖才两个多月,爱人在家照顾3岁的孩子,家庭重担都压在他一个人身上。他送餐的区域在长春站附近,每天能送30单左右,大概收入150元,工作时间超过12个小时。

提起那次送外卖时给孩子们留钱买水果的事,孙乾邦憨憨地笑了:“真没啥,看到那些孩子,当时心里很难受,钱不多,就是尽份儿心。”孙乾邦告诉记者,当时他在学校门口站了一段时间,看着那些孩子单纯的眼睛,不由自主地想为他们做点儿事,于是就有了当时留钱的举动。

据了解,孙乾邦平时也是一个热心人,遇到有需要帮助的,能伸援手的时候,他绝不含糊。默契联合共建爱心队伍永康特教学校里的孩子有的是自闭症儿童,也有的是脑瘫患儿,大多来自农村,家庭条件很差。

孙乾邦留下的钱不多,但却温暖了特教学校里孩子和老师的心。“这件事让大家都很感动,我们正在想,和外卖团队一起做点什么,除了共同献爱心外,还可以互助。”特教学校校长宋保庆表示,特教老师这个团队和外卖团队都很不容易,希望能找到一个契合点,双方共同合作

想奉献更多爱心的孙乾邦近日也在琢磨,他一个人的能力实在有限,怎么扩大爱心队伍,汇聚更多力量帮助残障儿童,做更多实实在在的事。“如果外卖团队能自建一支爱心队伍,那力量就比我一个人大多了。”孙乾邦和永康特教学校校长的想法不谋而合。昨晚,武汉电视台《作风聚焦》栏目继续关注黄陂区滠口街南湖村的“水”问题。为解决吃水难,村民们从2013年4月开始,陆续向村委会缴纳改造自来水管网方面的费用。村委会向村民承诺:交钱就能解决用水的问题。然而,四年过去,水的问题并未解决,村民们缴纳的一百多万元“水”钱却成了一笔糊涂账。
栏目介绍,南湖村共有本村村民4500余户,外地人约1500余户,总人数约2万人。2013年起,村委会以加装水表、改造管网的名义陆续向各户村民收费,标准为本村村民每户600元,外地在南湖村有住房的村民每户2680元。因为外地户的收费标准比本地户高几倍,不少外地户很有意见,但是为了用上水只好交钱。
“怎么这么长时间了,自来水管网改造还没完成?”面对市基层作风巡查员的询问,南湖村村委会负责人称,工程正在实施,这个自来水问题起码已经历了三届村委会。
村民担心不知道钱去哪里了。村委会负责人解释,村里收上来的这些钱都交到了街道经管站管理,所有收入和支出都通过了街道。
作风巡查员发现,根据南湖村提供的《南湖村自来水收据收款明细》,2013年以来共收到村民相关款项154.43万元,但滠口街办事处提供的《三栏明细分类账》显示:2015年至2016年南湖村向滠口街道上交的村民“水”钱共计186.27万元。这多出的30余万元是哪来的,村里的账上没有反映。
作风巡查员还了解到,2015年至2016年南湖村为村民安装新水表开支124.11万元,但整个工程未见工程立项、预算、招投标记录,水表等材料均由南湖村委会自行采购。
作风巡查员向滠口街办事处一位副主任询问招投标是否走了程序,对方回答:“你现在不要纠结财务问题。”
昨晚,滠口街道相关负责人回复记者,南湖村村级账务是清楚的,有账可查。该村自来水收费的实际情况是:从2012年到2015年8月共收费30多万元(其中主要以外来人口为主),2015年10月到2016年收费150多万元,这些账目都在经管站有账可查。由于南湖村自1996年到2000年居民基本上都很少交水费,2000年经过村民代表大会批准,开始按本地人600元,外地人2680元收取,这个费用主要是收取历年水费和水表钱。据统计,南湖村从2013年到现在只上交了250万元左右的水费,现在还差自来水公司300多万元的水费。另外,由于夏天吃水紧急,因此当时没有走招投标程序,而是采取了边收钱边施工的方式,两次买水表花了大约15万元,安装费大约40万元。
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